Ratios d'endettement ABD et ATD : la clé de ton approbation
Avant même de visiter des propriétés, les banques scrutent ces deux ratios. Comprends-les pour optimiser ta demande hypothécaire au Canada.
Dernière mise à jour : juin 2026 · Source officielle : SCHL — Calcul ABD/ATD
ABD — Amortissement brut de la dette
Le ratio ABD (GDS en anglais — Gross Debt Service) représente le pourcentage de ton revenu brut nécessaire pour couvrir tes frais de logement seulement.
Frais de logement = paiement hypothécaire + taxes + chauffage + 50 % des frais de condo (s'il y a lieu)
ATD — Amortissement Total de la Dette
Le ratio ATD (TDS — Total Debt Service) est plus global. Il inclut tes frais de logement plus toutes tes autres dettes : auto, cartes, marges, prêts étudiants.
Autres dettes = prêt auto + paiements minimums cartes + marges + prêts étudiants
Les seuils critiques
Pour une approbation standard au Canada (avec ou sans assurance SCHL), ces limites doivent être respectées.
32% pour cote < 680 · 39% pour cote 680+
40% pour cote < 680 · 44% pour cote 680+
Exemple concret
Revenu annuel brut : 80 000 $
Revenu mensuel brut : 6 667 $
Qu'est-ce qui compte dans l'ATD ?
Beaucoup d'acheteurs oublient ces éléments qui pèsent lourd dans la balance.
Prêts auto
Le paiement mensuel complet est calculé, pas le solde.
Cartes de crédit
Souvent calculé comme 3% du solde — même si tu paies tout chaque mois.
Marges de crédit
Même non utilisées, certaines marges sont prises en compte.
Prêts étudiants
Le paiement minimum mensuel requis est inclus dans le calcul.
Optimiser tes ratios avant de postuler
Rembourse les soldes
Priorise les petits soldes de cartes de crédit. Ça réduit le 3% mensuel fictif qui alourdit ton ATD.
Évite les nouveaux achats
Ne finance pas une voiture ou du mobilier avant que ton hypothèque soit signée chez le notaire.
Mise de fonds plus haute
Augmenter ta mise de fonds réduit le montant du prêt et donc tes paiements hypothécaires — améliorant directement l'ABD.
Calcule tes ratios maintenant
Utilise notre calculateur interactif pour simuler ton ABD et ATD en temps réel.
Accéder au calculateur →Questions fréquentes
Source : SCHL — Calcul ABD/ATD
Quelle est la différence entre l'ABD et l'ATD ? expand_more
L'ABD (amortissement brut de la dette) ne tient compte que de tes frais de logement : paiement hypothécaire, taxes, chauffage et 50 % des frais de condo. L'ATD (amortissement total de la dette) y ajoute toutes tes autres dettes mensuelles (auto, cartes, marges, prêts étudiants). Les deux sont divisés par ton revenu brut mensuel pour obtenir un pourcentage.
Quels sont les seuils ABD et ATD pour obtenir une hypothèque au Canada ? expand_more
Pour une hypothèque assurée (SCHL), les limites sont : ABD ≤ 39 % et ATD ≤ 44 % si ta cote de crédit est 680 ou plus. Si ta cote est inférieure à 680, les seuils sont ABD ≤ 32 % et ATD ≤ 40 %. Pour une hypothèque conventionnelle (mise de fonds ≥ 20 %), les prêteurs appliquent souvent les mêmes repères, mais ont plus de latitude.
Comment réduire mon ratio ATD avant de faire une demande ? expand_more
Les actions les plus efficaces sont : rembourser les soldes de cartes de crédit (3 % du solde est compté mensuellement, même si tu paies tout), éviter de financer une voiture ou un autre achat important avant la signature chez le notaire, et augmenter ta mise de fonds pour réduire le paiement hypothécaire mensuel (ce qui fait baisser directement l'ABD).
Le stress test s'applique-t-il à l'ABD et l'ATD ? expand_more
Oui. Le stress test (taux admissible) exige que les ratios ABD et ATD respectent les seuils en utilisant le taux de qualification — soit le taux contractuel + 2 %, soit 5,25 %, selon le plus élevé des deux. Concrètement, tu dois te qualifier à un taux plus haut que ce que tu paieras vraiment, pour démontrer que tu peux absorber une hausse de taux.