Comprendre ta cote de crédit
Le premier chiffre que ton prêteur regarde — et comment l'optimiser avant de magasiner ton hypothèque.
Dernière mise à jour : juin 2026 · Sources : Canada.ca — ACFC, Equifax Canada
Avant même de visiter une propriété, ta cote de crédit est le premier élément analysé par les prêteurs hypothécaires au Canada. C'est ton passeport financier — un chiffre entre 300 et 900 qui résume toute ta réputation de remboursement.
Une différence de 50 points sur ce score peut te faire économiser des milliers de dollars en intérêts sur la durée de ton prêt, ou carrément changer le type de prêteur qui t'acceptera.
L'échelle du crédit au Canada
Ce qui affecte ta cote de crédit
Historique de paiement — 35%
C'est le facteur le plus important. Un seul retard de 30 jours peut rester sur ton dossier pendant 6 ans et faire chuter ta cote de 50 à 100 points.
Utilisation — 30%
Vise toujours sous 35% de ta limite. Si ta carte a une limite de 5 000 $, garde ton solde sous 1 750 $.
Âge du crédit — 15%
Ne ferme pas tes vieilles cartes même si tu ne les utilises plus. L'ancienneté du compte aide ta cote.
Enquêtes récentes — 10%
Évite de faire plusieurs demandes de crédit avant de déposer ta demande d'hypothèque. Chaque enquête dure réduit légèrement ta cote.
Consulte ton rapport de crédit gratuitement
Deux outils canadiens te permettent de voir ta cote Equifax sans frais et sans affecter ton score (enquête douce).
Borrowell
GratuitBorrowell est une entreprise canadienne qui te donne accès à ta cote Equifax chaque semaine, gratuitement. Tu reçois aussi des recommandations de produits financiers adaptées à ton profil.
- check_circleCote Equifax mise à jour chaque semaine
- check_circleRapport complet accessible
- check_circleN'affecte pas ta cote (enquête douce)
- check_circleApplication mobile disponible
Credit Karma
GratuitCredit Karma (maintenant disponible au Canada) te montre ta cote TransUnion gratuitement. Particulièrement utile pour voir les deux scores, puisque Equifax et TransUnion peuvent différer.
- check_circleCote TransUnion gratuite
- check_circleSuivi de l'évolution dans le temps
- check_circleAlertes en cas de changement
- check_circleInterface simple et claire
Conseil : Utilise les deux outils. Borrowell te donne ton score Equifax, Credit Karma ton score TransUnion. Les prêteurs hypothécaires peuvent consulter l'un ou l'autre — ou les deux. Connaître tes deux scores te donne un portrait complet.
Comment améliorer ta cote — concrètement
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Automatise tes paiementsProgramme au moins le paiement minimum sur toutes tes cartes et dettes. Un seul oubli peut rester sur ton dossier 6 ans.
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Garde tes cartes ouvertesMême si tu ne les utilises pas, garder tes vieilles cartes ouvertes améliore ton utilisation du crédit et l'âge moyen de tes comptes.
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Vise sous 35% d'utilisationSi possible, vise même sous 10% avant de déposer une demande hypothécaire. Ça peut faire une différence significative sur ton score.
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Vérifie tes rapports pour les erreursUne erreur sur ton dossier Equifax ou TransUnion peut nuire à ta cote injustement. Vérifie annuellement et conteste toute information inexacte directement auprès du bureau concerné.
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Évite les nouvelles demandes de créditDans les 6 à 12 mois avant ta demande hypothécaire, évite de faire d'autres demandes de crédit (nouvelle carte, prêt auto). Chaque enquête dure réduit légèrement ta cote.
Des questions sur ta cote de crédit ?
On peut t'aider à comprendre ton rapport et à identifier les priorités avant ta demande hypothécaire.
Nous écrire →Questions fréquentes
Sources : ACFC — Cote de crédit · Equifax Canada
Quelle cote de crédit faut-il pour obtenir une hypothèque au Canada ? expand_more
La plupart des prêteurs traditionnels exigent une cote minimale de 600 à 640. Pour une hypothèque assurée SCHL avec moins de 20 % de mise de fonds, le minimum requis est généralement de 600. Une cote de 680 ou plus te donne accès aux meilleurs taux et aux seuils d'endettement les plus flexibles (ABD 39 % / ATD 44 %).
Comment améliorer sa cote de crédit rapidement ? expand_more
Les actions les plus efficaces à court terme sont : payer tes soldes de cartes de crédit pour descendre ton taux d'utilisation sous 30 % (idéalement sous 10 %), ne jamais manquer un paiement minimum, et éviter les nouvelles demandes de crédit dans les 6 mois précédant ta demande hypothécaire. L'historique de paiement représente environ 35 % de ton score.
Est-ce que vérifier ma propre cote nuit à mon score ? expand_more
Non. Consulter ton propre dossier de crédit est une « demande douce » (soft inquiry) et n'affecte pas ton score. Seules les demandes de crédit faites par un prêteur ou un bailleur constituent des « demandes fermes » (hard inquiry) qui peuvent réduire temporairement ta cote.
Combien de temps une information négative reste-t-elle sur mon dossier ? expand_more
Au Canada, la plupart des informations négatives restent 6 à 7 ans sur ton dossier : retards de paiement, comptes en recouvrement, jugements. Une faillite peut rester jusqu'à 6 à 14 ans selon les provinces. Une fois le délai écoulé, l'information disparaît automatiquement de ton dossier de crédit.